移动互联网金融正百花齐放

移动互联网和互联网金融是当前市场上的两大热点，二者融合必将释放巨大能量。国内移动互联网金融呈现快速发展势头，移动互联网金融服务范围、金融产品创新和内涵不断拓展，而随着移动互联网的迅猛发展，各种移动互联网金融模式不断涌现。

移动支付：便捷高效

移动支付作为一种快捷、高效的支付手段，能够克服地域、空间、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供便利。特别是在现代支付中，小额、多笔可能成为常态，方便快捷的移动支付深受广大用户的欢迎。如今，手机支付、互联网在线支付基本普及，微信支付发展迅猛，随时、随地、随身的支付模式成为更能体现移动互联网金融的重要内容，移动互联网金融在便利社会公众支付、提高零售效率、完善金融服务等方面发挥了重要作用。

从支付宝手机钱包到微信支付，再到微博支付，移动支付新产品层出不穷，发展渐入快车道，推动O2O市场加速形成，具有代表性的产品包括三大运营商推出的手机钱包业务、支付宝、财付通、卡拉卡、微信支付等。随着移动支付向金融理财、保险和生活服务等多领域不断拓展与延伸，用户支付服务的接受程度逐步提升，为移动支付发展奠定了良好的制度基础。中国制度清算协会的市场调研数据显示，有近58%的受访者表示对移动支付很感兴趣，同时有近55%的受访者使用过移动支付，可见移动支付市场有较大的发展潜力。

移动交易及理财：随时进行

如今，以第三方支付、P2P网络贷款、电商金融、众筹及金融机构线上平台为代表的互联网金融模式发展较快。只要有一部智能手机，一切金融交易都可在瞬间完成，用户可以随时进行投资、融资、贷款、理财。互联网金融交易便利，资金运用快捷，可以提高资金利用率和周转率。

在手机上，用户不光能进行手机充值、购物支付、信用卡还款等操作，而且可以打理自己的资产，进行金融信息查询、理财产品认购等。移动理财正被越来越多的投资者关注，各大银行的手机银行除了简单的手机充值、转账汇款等功能外，还加载了更多的金融服务，例如理财计算器、银行网点查询、黄金、理财产品、基金资讯等。为了推广手机银行业务，农行、建行、光大银行、浦发银行、民生银行、招商银行等多家银行均发力移动客户端，推出了手机银行的专属理财产品。除了银行之外，越来越多的公司进入移动理财市场，各种移动理财应用方兴未艾，大大方便了用户，也为用户提供了更便捷的理财渠道。

移动金融App：走向平台化

App模式是典型的平台模式，该模式成功在于构建平台方、开发者和客户三方共赢的生态系统。如今，各类金融App着实为用户提供了方便，用户不用再担心排队、手续费等问题，很多业务都能通过手机客户端完成。例如，有了理财类App，投资者可以随时随地查看投资交易记录及理财产品发布动态并能随时下单交易，大大提高了理财效率，改善了理财体验。App具有多元化的盈利模式，前向收费和后向收费均可，例如移动广告费、月租费、授权费等。在中国，用户更喜欢免费模式。移动金融App要获得更好的发展，必须注重用户体验，开发出满足用户核心需求的创新产品，提高平台运营能力，不断做大平台用户规模和用户流量。

与成熟的社交平台合作，无疑是银行拓展移动互联网金融业务的捷径。比如，微信银行是银行与腾讯公司合作，利用微信平台开通的银行金融服务。2013年8月，浦发银行推出业内首个深入融合微信交互模式的微信银行，首推微信取款、微信购火车票、微信“融资易”、微理财等功能。推出微信银行后，浦发微信银行月交易金额连续4个月实现翻番。浦发银行还将推出微信汇款功能，完成微理财、微取款、微汇款、微支付、微融资的微信银行全功能布局，搭建全面覆盖线上线下各项业务的“超级微信银行”。

移动O2O模式：覆盖线上线下

O2O（线上线下互动）模式将线下的商务机会与互联网结合到了一起，简单地讲，就是“线上订购、线下消费”模式，让互联网成为线下交易的平台，把线上的消费者带到线下进行消费体验。O2O模式的核心是线上交易、线下体验。

随着移动互联网的快速发展、用户消费习惯的形成、移动支付的成熟、商家营销意识的增强，以及移动互联网与社交应用、LBS、二维码的有效结合，移动O2O模式呈现爆发式增长，各类O2O平台不断涌现。几乎每个金融细分市场都涌现出O2O模式，涵盖移动支付、基金、信托、理财、融资（众筹）、投资、金融资讯、租赁等领域。移动金融O2O模式可通过交易佣金、广告、增值服务及线下会员获得收入。

进入移动金融O2O模式的企业覆盖面广，进入的企业多，越来越多的银行、基金公司、互联网公司、运营商和创业公司都积极推出移动金融O2O服务新模式。例如，支付宝与上品折扣联手推出商场O2O购物服务，腾讯将微信和财付通捆绑在一起，依托“摇一摇”、二维码扫描等功能，有针对性地开发出各种支付方式，实现O2O线上支付与线下商务的整合。如今，通过手机扫描二维码实现O2O模式十分普及，从而拉近了商家和消费者之间的距离。

传统的线下融资渠道非常狭窄，投融资双方接触方式较少，时间成本也比较高，一对一的初次沟通成功率较低。另外，线下股权投资的隐性成本较高，融资方专业知识缺乏，往往无法展现项目亮点，而且容易被骗，找到相匹配的投资人很难。众筹模式则不同，众筹平台通过互联网将线下项目与投资人连接起来，这种O2O方式的应用降低了参与门槛，提高了投资效率，开创了小微企业在移动互联网时代融资的新模式。